L'école de la microfinance
séance de formation chez Proxifina
PROXIFINA NIGER SA est une SFD nigérienne agréée (agrément N° 000142/2020/MF/ARSM du 14 avril 2020) installée à NIAMEY. Son activité est celle d’un établissement de microfinance.
AGENT DE CRÉDIT EN MICROFINANCE
1. Qu’est ce qu’un agent de crédit
En relation avec le client, l’agent crédit s’entretient avec lui, lui explique le crédit, ses caractéristiques et modalités de fonctionnement ainsi que les documents requis pour constituer un dossier de demande de crédit.
L’agent de crédit prépare le dossier crédit puis soumet le dossier de l’emprunteur au superviseur crédit pour validation et recommandations
L’agent de crédit est centré sur client et lui offre un service personnalisé remplissant les standards de qualité.
La tâche de l’agent de crédit consiste à évaluer l’intérêt du crédit pour l’emprunteur et sa capacité ensuite à rembourser ce crédit. Pour ce faire il analyse les documents présentés par les clients, pour un particulier les bulletins de salaire, les revenus, la stabilité de l’emploi… et pour une entreprise il analyse les états financiers, les antécédents de crédit, les biens possédés, les dettes actuelles
L’agent de crédit est qualifié pour évaluer la solvabilité des particuliers ou des entreprises.
L’agent de crédit approuve ou rejette les demandes de prêt en fonction de la politique crédit de son établissement de microfinance.
Il saisit les données permettant le credit scoring,
Il procède à des vérifications de terrain pour valider les informations du client.
L’agent de crédit a une importante activité administrative.
Administratif l’agent de crédit constitue le dossier en rassemblant les documents selon la procédure et dans le respect d’une check-list support de l’opération.
Il met à jour le dossier client en cas de changement de statut financier, personnel ou professionnel. Il s’assure de l’éligibilité du client, sur la base de son profil, de ses capacités de remboursement et détermine les garanties qui seront nécessaires.
Il procède à l’évaluation des garanties et à leur enregistrement pour avoir ainsi une force juridique.
L’agent de crédit gère un portefeuille et surveille le bon remboursement des prêts
.
Un agent de crédit gère un portefeuille de crédits.
En cas de difficulté, impayés, problèmes de recouvrement, il intervient auprès du client pour obtenir les remboursements dus.
L’agent de crédit tente une négociation amiable avec les clients pour restructurer ou modifier leurs prêts, mais il peut aussi engager des procédures judiciaires pour recouvrer la dette si nécessaire.
2 Comment on devient agent de crédit
Les agents de crédit sont des professionnels qui évaluent la solvabilité des particuliers ou des entreprises et décident de leur accorder des prêts ou d’autres formes de crédit
Pour avoir cette responsabilité, leur employeur va exiger certaines compétences :
- Rigueur et honnêteté
- Aptitudes à l’écoute et à la négociation
- Bonnes connaissances en analyse financière et des risques.
- Sens du relationnel
- Pédagogie pour bien expliquer au client ce à quoi il s’engage
- Aptitudes à gérer un portefeuille de prêts
- Négociation et autorité quand il faut relancer les clients défaillants
LA FORMATION DE L’AGENT DE CREDIT EN MICROFINANCE
Une formation est indispensable pour devenir un agent de crédit dans une agence de microfinance.
Cette formation permet d’acquérir les connaissances pour la sélection des dossiers, pour bien monter un dossier de crédit, procéder aux vérifications sur le terrain ou encore savoir estimer les garanties.
Aux fonctions de conseils (choix du type de crédit adapté à la clientèle…) s’associent nécessairement des tâches importantes et diversifiés de gestion administrative, (suivi des mises en place, suivi des prêts, suivi des retards…).
Pour un agent de crédit il faut maitriser l’étude du risque en secteur informel,
L’Ecole de la Microfinance est certifiée QUALIOPI depuis 2021
Certificat Qualiopi 320.68 KB
Aider les entreprises africaines à se développer
L’ objectif de PROXIFINA est d’accompagner les entreprises car selon son dirigeant Mme MAIMOUNA ADAMA SY : « Nul développement social n’est possible en l’absence de croissance économique. »
PROXIFINA agit pour aider à la création locale d’ entreprises qui pourront créer de l’emploi.
Ainsi PROXIFINA sert d’intermédiaire entre les agents économiques qui ont des capacités de financement excédentaires (épargne) et ceux qui, à l’inverse, ont des besoins de financement pour réaliser leurs projets.
PROXIFINA a mis en place un système de collecte de l’épargne laquelle est dirigée vers les entreprises locales .
PROXIFINA stimule l’entreprenariat et le tissu économique :
Pour développer l’espace économique local, il faut des producteurs locaux qui apportent au marché des produits issus de l’agriculture locale, des produits fabriqués par les TPE, ou par les artisans.
En Afrique, les principaux défis de financement du développement demeurent le financement de l’agriculture, et le financement de TPE. Le financement de l’agriculture et des activités économiques en milieu rural est fondamental pour améliorer les conditions de vie de manière substantielle et stabiliser les populations.
Une rapide présentation du Niger
Le NIGER est un pays très pauvre de 22 millions d’habitants constitué pour 80 % de son territoire du Sahara et du Sahel. Le désert y progresse chaque année de 200 000 hectares (source Niger wikipédia.)
La démographie y est la plus forte du monde avec 7,6 enfants par femme en moyenne.
Les petites unités de production qui faisaient vivre les communautés de bases ont été détruites pour la plupart, amenant la population à vivre dans une situation de précarité aiguë.
QUALIOPI l’école de la microfinance
Les missions de PROXIFINA :
La mission de PROXIFINA est de contribuer au développement socio-économique et à la réduction de la pauvreté dans la république du Niger et au-delà à travers une institution financière viable garantissant la fourniture de services de qualité et adaptés aux besoins des petits et moyens entrepreneurs.
*** De promouvoir l’éducation financière pour permettre à ceux qui ont du dynamisme d’entreprendre. *** De financer leurs projets.
Chaque création d’activité entraine davantage d’échanges dans l’économie de proximité et suscite des vocations . Ainsi le crédit de PROXIFINA est bien un outil efficace de lutte contre la pauvreté.
Le modèle économique
Un modèle d’entreprise de PROXIFINA guide ses activités opérationnelles.
Ce modèle économique s’appelle LE PARTENARIAT. Dans ce modèle, PROXIFINA s’est engagé à établir de solides relations avec ses clients, avec un désir très fort d’avoir un impact sur la vie et les activités des micros-entrepreneurs soucieux de se développer.
PROXIFINA veut attirer l’attention sur le fait qu’il peut aussi établir un partenariat en dehors du Niger, car PROXIFINA est fermement résolus à apporter une valeur ajoutée aux Africains et à l’Afrique.
Les défis de PROXIFINA
Le défi de l’extension des services financiers aux zones rurales les plus éloignées, dans des conditions de rentabilité très difficiles ;
Le défi de faire comprendre aux populations que le crédit n’est pas un don mais un prêt qui devra être remboursé.
Le défi de faire de l’éducation financière des clients.
Le défi de servir le « chaînon manquant », c’est-à-dire les petites et moyennes entreprises nigériennes qui croissent au-delà de la capacité qu’une banque peut satisfaire, mais ne sont pas encore en mesure d’avoir accès aux services financiers des institutions financières formelles ;
Des associations bretonnes ont établi un partenariat
Les associations bretonnes « Nantes à Brest Diego-Developpement » et « l’école de la microfinance » ont établi un partenariat pour la formation du personnel de PROXIFINA.
La formation du dirigeant d’une Institution de microfinance
L’école de la Microfinance organise à NANTES (France) des formations spécifiques pour les dirigeants des institutions de microfinance DG, DGA et membres du conseil d’Administration).
La formation est essentielle pour le dirigeant d’une institution de microfinance qui est confronté au quotidien à des domaines très divers : finance, les activités de type bancaire, le marketing, la comptabilité, la gestion, le développement commercial, le management, la stratégie…
Il est donc très important, pour le dirigeant ou futur dirigeant, de suivre une formation qui lui permettra d’acquérir des bases solides dans les domaines qu’il ne maitrise pas suffisamment.
Ces formations portent sur la direction d’une institution de microfinance, l’étude des stratégies des institutions de microfinance, la gouvernance des institutions de microfinance.
Retrouvez la fiche de présentation de notre formation en faveur des dirigeants des établissements de microfinance en cliquant sur le lien ci-après :
La formation du dirigeant d’une Institution de microfinance
Une Institution de microfinance est un établissement commercial dont le but est de vendre des crédits à sa clientèle en percevant comme rémunération les intérêts du crédit.
La clientèle de la microfinance est composée essentiellement des personnes excluent du circuit bancaire traditionnel. En effet, bien que l’offre bancaire soit sensée être librement accessible par tous, les contraintes du marché poussent les banques à segmenter celui-ci, excluant dont une partie importante de la population. C’est cette partie exclue du système bancaire qui constitue le marché de la microfinance.
(Source : Règlement No 01/02/CEMAC/UMAC/COBAC)
Le dirigeant exécutif d’une Institution de Microfinance a pour fonction de prendre les décisions de gestion que son personnel met en œuvre.
Un bon dirigeant a les compétences et l’expérience qui permettent de résoudre les problèmes prioritaires de l’institution de microfinance. Toutes les institutions n’étant pas dans la même situation, leurs dirigeants adaptés n’auront pas des profils identiques par exemple : en période d’expansion on recherche un dirigeant fonceur, tandis qu’en cas de difficulté de recouvrement le dirigeant performant sera celui qui saura améliorer les taux de remboursements des crédits.
Pour prendre les bonnes décisions, le dirigeant doit disposer des informations pertinentes sur les activités de l’institution notamment au niveau de l’évaluation des risques des opérations ou encore au niveau des taux de remboursement des crédits par la clientèle.
Le savoir-faire du dirigeant
Le dirigeant dispose des compétences clés dans les domaines de la gestion, du juridique, de la finance, du marketing, et du contrôle de gestion
Il agit en fonction de l’intérêt de la structure qu’il dirige et a le souci que ses décisions :
- génèrent directement ou non un taux de rentabilité satisfaisant
- ne font pas prendre de risques spécifiques
- permettent d’assurer la pérennité de l’institution.
- respectent la réglementation notamment les règles relatives aux conditions d’exercice de l’activité de microfinance et la lutte contre le terrorisme et le blanchiment d’argent.
Le savoir-être du dirigeant
Le dirigeant doit faire exécuter ses instructions par le personnel à sa disposition.
le dirigeant a besoin d’un certain charisme et d’un réel sens de la communication.
Pour parvenir à motiver ses équipes il devra :
- Fournir une explication claire des objectifs du travail demandé
- Disposer d’une capacité de jugement
- Être capable de négocier
- Répartir le travail de façon équitable en fonction des compétences de chacun
- Être attentif et avoir une bonne écoute de son personnel
- Savoir encourager par des paroles et des actes, motiver son équipe
- Savoir mobiliser toute son équipe en fonction des objectifs à atteindre
- Être capable de déléguer
- Mettre en place des contrôles pertinents condition incontournable pour obtenir de l’efficacité.
- Se montrer exemplaire
L’évaluation du dirigeant
Le dirigeant à une mission qui lui a été confiée par le Conseil d’Administration.
Il doit bien sûr être évalué par rapport à sa mission.
Une grille d’évaluation est mise en place en fonction des axes prioritaires du Conseil d’Administration comme par exemple :
- Axe des compétences techniques
- Axe d’efficacité personnelle
- Axe des performances financières obtenues
- Axe des capacités managériales
- Axe de la protection du patrimoine de l’institution
- Axe des relations humaines
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