L'école de la microfinance
Comment diriger, administrer, contrôler un établissement de microfinance ?
Comment diriger, administrer, contrôler un établissement de microfinance ?
On attend d’une institution de microfinance qu’elle apporte sa contribution à la croissance locale, qu’elle soutienne la pérennité des micro-entreprises dont elle a favorisée la création.
Les risques de gouvernance
Le risque inhérent à la gouvernance existe lorsque les administrateurs, le président du CA désigné parmi les personnes physiques du dit conseil ne possèdent pas toutes les compétences nécessaires pour diriger, administrer et assurer la surveillance adéquate de leur entreprise.
Comment se prennent les décisions ? Les comptes rendus des réunions du CA sont-ils établis ?
Qui organise, dirige et contrôle les activités ?
La question se pose également chez les mutualistes : Les élus sont-ils suffisamment qualifiés, les directeurs d’une organisation à but non lucratif n’ont pas toujours l’expérience nécessaire pour gérer une institution financière.
On attend d’une institution de microfinance qu’elle apporte sa contribution à la croissance locale, qu’elle soutienne la pérennité des micro-entreprises dont elle a favorisée la création.
Retrouvez la fiche de présentation de la formation à la gouvernance d’une institution de microfinance en cliquant sur le lien ci-après :
1 Formation a la gouvernance des institutions de microfinance.
Dans une institution de microfinance qui a le pouvoir de décision ? Et comment s’exerce ce pouvoir de décision ?
La formation à la gouvernance des institutions de microfinance s’adresse aux dirigeants, aux présidents et membres des conseils d’administration de des institutions ainsi qu’aux bailleurs de fonds.
Le concept de gouvernance dans une SA de microfinance
Dans les sociétés anonymes de microfinance, on peut dégager des principes de gouvernance dont les objectifs sont de :
- protéger les intérêts des bailleurs de fonds et actionnaires
- assurer une prise de risque judicieuse adaptée à la mission
- vérifier l’intégrité et l’éthique des administrateurs, des dirigeants et des employés de la Banque
- détecter et éviter les conflits d’intérêts
- S’assurer de l’indépendance et de la compétence des administrateurs
Vision et mission :
Un établissement de microfinance communique une vision qui permet à tous tant en interne qu’en externe de se positionner,
La vision permet de définir la stratégie et les rôles que chacun aura pour atteindre les objectifs fixés.
Un établissement de microfinance a pour mission d’apporter des services financiers aux particuliers et aux entreprises du secteur formel ou informel n’ayant pas accès aux établissements financiers classiques.
Pour permettre à une personne pauvre et souvent sans instruction de générer son propre emploi, l’IMF peut devoir s’occuper de sa formation, de favoriser son installation, éventuellement de l’introduire dans un groupe solidaire….
La mission des IMF est sociale : elle vise à répondre aux besoins de financiers de populations pauvres qui ne peuvent accéder aux banques et établissements financiers classiques.
Et on attend aussi que l’IMF soit bien géré et surtout qu’elle soit pérenne sur le long terme.
Comment parvenir à l’équilibre de ces deux forces qui peuvent sembler si opposées au profit d’une cohérence d’ensemble ?
2 Champ d’application de la gouvernance dans une institution de microfinance
Ainsi définie on voit comme la notion de gouvernance trouve à s’appliquer dans une IMF.
De part sa situation très particulière d’institution pour les pauvres, L’IMF est confrontée à de nombreux défis pour protéger ses actifs et en particulier son fonds de crédit. L’IMF a en effet prioritairement une vocation sociale mais ne peut atteindre ses objectifs humanitaires à long terme qu’en parvenant à être compétitive, et en optimisant ses frais de fonctionnement.
La gouvernance a vocation à s’assurer du respect du projet de l’IMF et de ses orientations stratégiques. La gouvernance de l’IMF analyse chaque décision par rapport aux deux missions contradictoires sociale et financière de l’IMF. Il s’agit d’une veille permanente sur l’équilibre des décisions aux différents niveaux de responsabilité.
Pour légitimer son action, L’IMF doit contrôler qu’à tout moment elle reste en phase avec son objectif social.
3 Le comité de gouvernance
Le comité de gouvernance d’un établissement de microfinance est constitué de membres qualifiés et impliqués ayant des compétences dans les domaines de l’action sociale, de la comptabilité et de l’audit.
Les membres du comité ont une grande connaissance des missions et des objectifs de l’IMF. Ils en connaissent les points forts et les points faibles. Ils peuvent poser toutes les questions à la direction
Les principales fonctions du Comité de la gouvernance sont les suivantes :
- Rechercher et recommander des candidats au conseil d’administration
- Mettre en place un processus d’évaluation de l’efficacité du conseil, du comité et des administrateurs;
- Définir les principes de la gouvernance de l’établissement;
- Superviser les questions relatives à la mission et aux valeurs de l’entreprise;
- Écouter et étudier les propositions des actionnaires et recommander au conseil les réponses à donner à ces propositions.
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4 Les conditions de mise en œuvre d’une bonne gouvernance
Quand elle existe, la qualité de la gouvernance est le facteur clé de la performance de l’IMF. Elle concile la liberté d’action des managers avec la nécessité d’une régulation. Cette dualité d’objectifs souvent contradictoires rend nécessaire la mise en œuvre d’une stratégie dynamique et d’une bonne gouvernance.
La difficulté majeure consiste à trouver le juste équilibre entre la direction opérationnelle de l’IMF (qui a un rôle de gestionnaire) et les fonctions du comité de gouvernance (un organe de surveillance). Il est donc nécessaire d’avoir des règles de fonctionnement qui permettent d’atteindre un consensus .Le comité de gouvernance perd sa raison d’être dans le cas où la direction assure la domination du comité.
Le préalable pour la mise en place de la gouvernance consiste à déterminer clairement les rôles et les responsabilités des différents acteurs de l’IMF et à faire le diagnostic de l’impact des décisions de chacun par rapport aux défis à relever.
L’expérience montre qu’il ne saurait y avoir une quelconque gouvernance autrement que par l’application coordonnée de deux stratégies fondamentales :
• une stratégie fondée sur les valeurs : renforcement de l’intégrité institutionnelle par la promotion de pratiques morales et éthiques.
• une stratégie fondée sur les disciplines: gestion budgétaire, réclamation des remboursements aux emprunteurs, rigueur au niveau des frais de fonctionnement.
En traitant de gouvernance d’une IMF, on touche directement à l’organisation des conditions d’exploitation d’un métier financier, à la recherche de se maintenir à long terme, aux relations avec les exigences des bailleurs de fonds et bien sûr aux besoins et difficultés de la clientèle.
La gouvernance doit rapprocher la recherche de performances sociales tout en défendant en permanence une discipline financière à long terme.
5 Pistes pour une gouvernance efficiente
L’objectif d’une gouvernance efficiente est de chercher à améliorer l’efficacité de l’IMF en se donnant les moyens, au travers de l’implication de tous les acteurs recensés :
– de protéger la valeur du portefeuille des crédits et d’empêcher par tous les moyens son érosion,
– de promouvoir l’objectif social de l’IMF en cherchant à créer par le micro crédit, par la formation, par l’accompagnement des autos-emplois de qualité pour l’ensemble des clients.
– de ne pas transiger sur l’objectif d’atteindre chaque année le seuil de rentabilité.
– de contribuer à créer un contexte favorable au développement local et régional.
On peut lister quelques bonnes pratiques de gouvernance pour une IMF :
- Disposer d’un comité de gouvernance
- Organiser des délégations de pouvoirs par des chartes connues de tous.
- Formaliser les relations entre les organes par des conventions
- Organiser le positionnement des membres, le élus ou membres du Conseil d’administration, les comités la direction de l’IMF, les salariés
- S’assurer du fonctionnement efficace du conseil d’administration et des comités (crédit, contrôle)
- Étudier systématiquement toutes les catégories de risques afin d’effectuer les couvertures nécessaires et surtout de les atténuer
- Instaurer des règles précises pour la communication interne et externe de l’IMF
L’école de la microfinance organise des formations à la gouvernance des établissements de microfinance pour les administrateurs et pour les dirigeants de ces institutions.
L’école de la microfinance organise des formations à la gouvernance des établissements de microfinance pour les administrateurs et pour les dirigeants de ces institutions.
Pour tous renseignements : ecole.de.la.microfinance@gmail.com
Objectif de la formation : Assurer la prise de fonction d’un poste de chef d’agences d’une IMF
Le Chef d’agence en microfinance est le personnage central pour la réussite d’une institution de microfinance.
Il est à la fois un manager, un commercial et un financier. Son rôle de manager est primordial pour la réussite de l’agence.
Lien vers la formation « Le parcours de formation du Chef d’agence »
Pourquoi former les chefs d’agences de microfinance ?
Les institutions de microfinance ont besoin de chefs d’agences parfaitement formés à leurs métiers. La formation du chef d’agence de microfinance a des impacts très positifs, sur leur façon de travailler, mais surtout, sur l’ agence qu’ils gèrent , et sur les équipes qu’ils managent.
De quelle formation le chef d’agence en microfinance ont-ils besoin ?
La réussite et l’atteinte des objectifs exigent un talent d’animation : convaincre, expliquer, impulser des projets dans le cadre du plan d’action annuel de développement de l’agence.
Le chef d’agence doit apprendre à animer et suivre les activités de développement de l’institution de microfinance et à accompagner les agents de crédit dans leurs actions.
Le chef d’agence de microfinance doit également acquérir la maîtrise de l’organisation et du suivi d’une équipe commerciale, et développer les compétences de ses collaborateurs.
Les chefs d’agences est le Manager au quotidien de son équipe. Il accompagne le développement des compétences.
Le Chef d’Agence doit savoir être autonome car sa fonction peut comporter des moments de réflexions où il sera souvent seul.
La formation du Chef d’agence lui apporte des outils très professionnels pour :
- Animer et motiver ses équipes
- veiller à la rentabilité des opérations et de son agence
- Maitriser le risque des opérations
- Mettre en œuvre des actions de marketing et de communication
- S’assurer d’un travail efficace de son équipe par la mise en place de contrôles adaptés
- Définir les relations adaptées avec les acteurs économiques et politiques locaux
- Gérer son propre portefeuille de clients
- Respecter la réglementation de la microfinance
- Gérer les liquidités de l’agence
La formation du chef d’agence que propose l’école de la microfinance a pour objet de développer le professionnalisme et de savoir créer un climat favorable à l’esprit d’équipe.
Le programme du Parcours de formation du chef d’agence en microfinance :
Le programme de formation est composé de 18 modules complémentaires :
1 L’utilité des banques, les aspects sociaux de la microfinance
2 L’organisation d’une agence
3 Le management dans mon agence
4 Développer la clientèle
5 L’épargne et la collecte des dépôts
6 Les risques
7 Le contrôle interne
8 Le recouvrement
9 Les résultats de l’agence, le budget de l’agence
10 L’analyse du dossier crédit entreprise individuelle en agence
11 La mesofinance
12 L’analyse du dossier crédit au service des engagements
13 La sécurité des biens et des personnes
14 Prévenir les fraudes
15 Faire de votre agence l’établissement de référence
16 La journée du Chef d’agence
17 La réglementation
18 La gestion des ressources humaines décentralisée en Agence, la motivation
Publics concernés :
Les Chefs des agences IMF en prise de fonction
Pré-requis :La promotion interne, après quelques années d’expérience, est la voie d’accès la plus courante pour accéder au poste de Chef d’agence
Méthodes et outils : Exposés, cours et exercices pratiques
Échanges. Exposés. Travaux en sous-groupes. Mises en situation
Niveau de formation en entrée : Niveau III (Bac+2)
Validations du parcours de formation du Chef d’agence de microfinance :
L’obtention d’un résultat supérieur à 10/20 à l’examen final permet la remise du certificat de l’école de la microfinance de formation au métier de Chef d’Agence.
Cette attestation mentionne les objectifs, la nature et la durée de l’action et les résultats de l’évaluation des acquis de la formation.
L’attestation de fin de formation spécifie que le stagiaire a acquis les compétences nécessaires, liées à la formation de Chef d’Agence de Microfinance.
Formations en présentiel (en intra seulement) :
La formation est proposée sous la forme de 18 modules indépendants.
contact avec l’école de la microfinance : ecole.de.la.microfinance@gmail.com
Spécificité :
Lieux et dates :
Les formations ont lieu à tout moment sur rendez-vous dans les locaux clients.
directeur d’agence bancaire
Durée du parcours de formation du Chef d’agence en microfinance :
La formation en présentiel se fait sur la base de journées de 7h. La formation dure deux semaines complètes soit un total de 70 heures.
Option possible : Le parcours du chef d’agence de microfinance peut se fait en deux périodes : avant la prise de fonction, puis 3 mois après la prise de fonction.
Formations individualisées en e-learning :
Ce service est réservé aux stagiaires se trouvant dans des zones éloignées des centres de formation.
Un entretien individuel avec le stagiaire sert à établir le parcours de formation personnalisé suivant les besoins décelés.
Un module est construit sous la forme suivante : cours, travaux dirigés, études de cas.
Les avantages de la formule e-learning :
- L’apprentissage se fait à domicile sans perte de journées, ni déplacement couteux.
- L’enseignement respecte le rythme de l’apprenant, les supports de cours sont livrés sous forme de livrets par internet au fur et à mesure de l’apprentissage. Chaque cours est accompagné d’un devoir à rendre à la correction. Le devoir est corrigé et l’étudiant reçoit un corrigé personnalisé qui lui permet de s’auto-évaluer et de progresser.
- Les thèmes sont centrés sur les besoins réels des apprenants, avec des mises en situation professionnelle.
- L’équipe pédagogique intervient par WhatsApp pour le contact personnalisé avec les étudiants.
La formation du dirigeant d’une Institution de microfinance
L’école de la Microfinance organise à NANTES (France) des formations spécifiques pour les dirigeants des institutions de microfinance DG, DGA et membres du conseil d’Administration).
La formation est essentielle pour le dirigeant d’une institution de microfinance qui est confronté au quotidien à des domaines très divers : finance, les activités de type bancaire, le marketing, la comptabilité, la gestion, le développement commercial, le management, la stratégie…
Il est donc très important, pour le dirigeant ou futur dirigeant, de suivre une formation qui lui permettra d’acquérir des bases solides dans les domaines qu’il ne maitrise pas suffisamment.
Ces formations portent sur la direction d’une institution de microfinance, l’étude des stratégies des institutions de microfinance, la gouvernance des institutions de microfinance.
Retrouvez la fiche de présentation de notre formation en faveur des dirigeants des établissements de microfinance en cliquant sur le lien ci-après :
La formation du dirigeant d’une Institution de microfinance
Une Institution de microfinance est un établissement commercial dont le but est de vendre des crédits à sa clientèle en percevant comme rémunération les intérêts du crédit.
La clientèle de la microfinance est composée essentiellement des personnes excluent du circuit bancaire traditionnel. En effet, bien que l’offre bancaire soit sensée être librement accessible par tous, les contraintes du marché poussent les banques à segmenter celui-ci, excluant dont une partie importante de la population. C’est cette partie exclue du système bancaire qui constitue le marché de la microfinance.
(Source : Règlement No 01/02/CEMAC/UMAC/COBAC)
Le dirigeant exécutif d’une Institution de Microfinance a pour fonction de prendre les décisions de gestion que son personnel met en œuvre.
Un bon dirigeant a les compétences et l’expérience qui permettent de résoudre les problèmes prioritaires de l’institution de microfinance. Toutes les institutions n’étant pas dans la même situation, leurs dirigeants adaptés n’auront pas des profils identiques par exemple : en période d’expansion on recherche un dirigeant fonceur, tandis qu’en cas de difficulté de recouvrement le dirigeant performant sera celui qui saura améliorer les taux de remboursements des crédits.
Pour prendre les bonnes décisions, le dirigeant doit disposer des informations pertinentes sur les activités de l’institution notamment au niveau de l’évaluation des risques des opérations ou encore au niveau des taux de remboursement des crédits par la clientèle.
Le savoir-faire du dirigeant
Le dirigeant dispose des compétences clés dans les domaines de la gestion, du juridique, de la finance, du marketing, et du contrôle de gestion
Il agit en fonction de l’intérêt de la structure qu’il dirige et a le souci que ses décisions :
- génèrent directement ou non un taux de rentabilité satisfaisant
- ne font pas prendre de risques spécifiques
- permettent d’assurer la pérennité de l’institution.
- respectent la réglementation notamment les règles relatives aux conditions d’exercice de l’activité de microfinance et la lutte contre le terrorisme et le blanchiment d’argent.
Le savoir-être du dirigeant
Le dirigeant doit faire exécuter ses instructions par le personnel à sa disposition.
le dirigeant a besoin d’un certain charisme et d’un réel sens de la communication.
Pour parvenir à motiver ses équipes il devra :
- Fournir une explication claire des objectifs du travail demandé
- Disposer d’une capacité de jugement
- Être capable de négocier
- Répartir le travail de façon équitable en fonction des compétences de chacun
- Être attentif et avoir une bonne écoute de son personnel
- Savoir encourager par des paroles et des actes, motiver son équipe
- Savoir mobiliser toute son équipe en fonction des objectifs à atteindre
- Être capable de déléguer
- Mettre en place des contrôles pertinents condition incontournable pour obtenir de l’efficacité.
- Se montrer exemplaire
L’évaluation du dirigeant
Le dirigeant à une mission qui lui a été confiée par le Conseil d’Administration.
Il doit bien sûr être évalué par rapport à sa mission.
Une grille d’évaluation est mise en place en fonction des axes prioritaires du Conseil d’Administration comme par exemple :
- Axe des compétences techniques
- Axe d’efficacité personnelle
- Axe des performances financières obtenues
- Axe des capacités managériales
- Axe de la protection du patrimoine de l’institution
- Axe des relations humaines
L’Ecole de la Microfinance est certifiée QUALIOPI depuis 2021
