Les fondamentaux de la microfinance à NANTES (MF 200)

Les fondamentaux de la microfinance

L’école de la microfinance propose des formations en présentiel  à NANTES et des formations à distance.

Une institution de microfinance a pour mission de prêter de petites sommes aux personnes qui ne disposent pas des garanties suffisantes pour accéder au système bancaire formel. Une microfinance a aussi pour mission de collecter l’épargne de ses clients.

Pour qu’une institution de microfinance soit pérenne, il est nécessaire de disposer de 3 piliers fondamentaux  :

1 Le PNB produit Net Bancaire (Produit d’intérêts et de commissions) : ce sont les intérêts et les commissions perçues qui vont permettre de faire vivre la structure. Les taux d’intérêts sont très élevés dans les microfinances car ils portent sur de très petites sommes alors que les frais de gestion sont souvent supérieurs à ceux des banques.

2 La maitrise des Frais de fonctionnement. Les frais de fonctionnement ce sont tous les frais généraux que l’institution doit engager pour disposer  d’une agence de microfinance ouverte au public, ce sont les salaires et charges sociales mais aussi les dotations aux amortissements des équipements utilisés.

3 La maitrise du Coût du Risque. Le risque c’est tout ce qui pourrait mal se passer. Le plus évident c’est bien sur le risque de crédit, le client qui ne rembourse pas. Mais il y a aussi des risques de malversation par exemple quand le client a présenté de faux documents pour obtenir un prêt. Et puis le risque c’est aussi de ne plus pouvoir rembourser les  épargnants qui ont déposé de l’argent à la microfinance.

Au niveau des services financiers, la microfinance comprend l’ensemble des services financiers axés sur les ménages à faible revenu.

Après le  microcrédit, la microfinance s’est enrichie de services extrêmement demandés comme la    micro-épargne qui permet aux personnes très pauvres de conserver sans risques leur petite épargne. Il peut s’agir également  de la collecte des recettes des petits commerçants du marché ce qui permet de mettre l’argent en sécurité.

On trouve aussi  d’autres services financiers ciblant les clients à faible revenu, tels que  les transferts d’argent, le crédit bail  ou encore la micro-assurance.

La microfinance propose parfois  des services non financiers très importants  complémentaires aux services financiers :

Ce sont l’éducation financière, la formation à la gestion préalable à l’octroi d’un crédit, la formation professionnelle

L’accompagnement d’un bénéficiaire de prêt pour lui permettre de réussir dans son activité génératrice de revenus.

La pédagogie de l’école de la microfinance  est fondée sur l’échange de savoir-faire et d’expériences avec des professionnels des établissements de microfinance.

La formation aux fondamentaux de la microfinance a pour objectif de renforcer la capacité institutionnelle des établissements de microfinance afin qu’ils puissent se pérenniser.

Les meilleures formations en microfinance sont conçues comme des outils pour aider les professionnels à mieux comprendre l’environnement et le coté social de la microfinance tout en découvrant qu’il s’agit de véritables métiers ayant des techniques propres.
Les bonnes formations enseignent le savoir faire mais aussi le savoir être comme par exemple l’animation de séances de formations à l’éducation financière.

La formation  enseigne les principes et les meilleures pratiques de la micro-finance.

Les participants  aux formations s’inscrivent à un programme de formation aux fondamentaux de la microfinance qui comprend :

• Des présentations techniques réalisées par un professionnel qualifié de la microfinance.
• Des exercices pratiques d’application et des travaux dirigés pour apprendre à faire soi même.
• Des séances d’apprentissage du comportement adéquat réalisés  à l’aide de jeux de rôles et de quiz pour les agents de crédit…
• La remise d’un solide support de cours qui permet de se souvenir et de se référer une fois la formation achevée.

Le premier objectif d’une institution de microfinance doit être de devenir pérenne, d’acquérir son autonomie sur le long terme.

Pour se pérenniser les institutions de microfinance ont besoin d’avoir une vision stratégique à long terme et de définir des stratégies pour y parvenir.
Une institution de microfinance doit aussi définir sa place au sein du système financier national.

          LE CRÉDIT KANGOUROU

Produit spécifique de la microfinance

Retrouvez la formation aux produits spécifiques de microfinance en cliquant sur le mien ci-après :

Formation au marketing en microfinance

Le principe du crédit Kangourou : Le remboursement d’un emprunt avec constitution d’une épargne

Le principe de ce produit est qu’à chaque échéance du crédit KANGOUROU, une épargne s’accumule dans un compte et qu’elle permet de  constituer une réserve d’argent qui est restituée aux clients en fin de prêt.

Argumentaire commercial

Le crédit Kangourou permet aux clients d’une agence de microfinance de constituer une épargne  parallèlement à leurs remboursements d’emprunts.

Il s’agit d’un produit typique de microfinance.

Le crédit est à l’image du kangourou et « de son bébé nommé Joey ». Dès que le client commence à rembourser à rembourser son prêt, une petite somme complémentaire se glisse dans la poche (le compte d’épargne associé) de sa mère. A la fin du remboursement cette somme aura grossie et sera remise à l’emprunteur. L’image est que le bébé s’éveille et sort de la poche.

Public auquel il est proposé

Le crédit KANGOUROU est un produit de microfinance. Il s’adresse par définition aux emprunteurs des institutions de microfinance.

Il sera particulièrement apprécié des femmes du marché ou d’artisans qui ne parviennent pas à épargner mais qui remboursent bien leurs crédits car il propose la constitution d’un capital sans effort.

Le produit Crédit KANGOUROU peut être proposé pour un client mais il peut aussi  être souscrit sous la forme de compte joint.
Par contre le produit n’est ouvert ni aux mineurs ni aux majeurs incapable.

Coût du produit pour le client

Le crédit KANGOUROU se vend dans les mêmes conditions qu’un crédit à la production.

Conditions spécifiques de durée, de montant…

Le client doit bien comprendre le principe du crédit KANGOUROU car il devra rembourser des sommes un peu plus élevées à chaque échéance que pour un crédit à la consommation classique.

Si le client souhaite la mise en place du crédit KANGOUROU, il doit prendre conscience qu’il devra disposer  d’une capacité de  remboursement suffisante avant de s’engager.

Comptabilisation du produit Crédit KANGOUROU

Dans la comptabilité de l’institution de microfinance on trouve deux produits totalement distincts :

1. A l’actif du bilan parmi les concours à l’économie le produit « crédit KANGOUROU » qui enregistre le prêt.
2. Au passif du bilan du coté des dépôts de la clientèle un produit « épargne KANGOUROU » qui enregistre la part d’épargne comprise dans l’échéance.

Conditions d’arrêté périodique du produit, modalités de calcul des intérêts

Les intérêts du crédit KANGOUROU sont calculés selon un plan d’amortissement classique d’un crédit.

Par contre à l’échéance constante de ce crédit est ajoutée une partie fixe qui permet la constitution de l’épargne.

La partie fixe est enregistrée sur un compte d’épargne à chaque échéance. Périodiquement généralement en fin de trimestre, ce compte est arrêté au taux de rémunération de l’épargne de l’établissement.

Garanties

Comme pour tous les prêts des institutions de microfinance, il est souhaitable  de prendre une garantie avant l’octroi d’un crédit à la consommation comme le prêt KANGOUROU.

Il faut toutefois noter que l’épargne constituée au fur et à mesure des remboursements complète la garantie d’origine et qu’à la fin cette épargne devient plus importante que le montant restant à rembourser.

Il est prudent de prévoir dans le contrat de prêt que la partie épargnée peut être récupérée par l’agence de microfinance en cas de non remboursement d’une partie du prêt.

  Un remboursement anticipé est possible.

Compte tenu de la vulnérabilité des clients en matière de produits de microfinance, il convient de prévoir que le remboursement anticipé est possible de la partie épargnée.

Comme le prêt est partiellement garanti par les dépôts d’épargne, les conditions du crédit doivent alors être modifiées par une hausse du taux d’intérêts. La perception d’une commission de pénalité  est également souhaitable pour dissuader le client de casser son crédit KANGOUROU.

Bien entendu les modalités de ces pénalités doivent figurer très clairement au contrat.

Pour tous renseignements : contact@ecole-de-la-microfinance.com